交通事故保险全承担吗？责任承保范围及拒赔条款解析

机动车已经成为人们日常生活的重要工具，但随之而来的是交通事故的风险。为了降低事故带来的经济损失和社会风险，我国法律明确规定了机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和商业第三者责任保险（以下简称“商业险”），以期通过保险机制分散风险、保障受害人的合法权益。在实际操作中，很多人对交通事故保险的承保范围和拒赔情形并不清楚，甚至存在误解。围绕“交通事故保险全承担吗”这一核心问题，结合相关法律法规和司法实践，进行详细解读。

交通事故保险的基本概念与法律框架

（1）交强险：法定强制保险

根据《中华人民共和国道路交通安全法》第十七条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度”，即交强险是机动车所有人必须投保的法定保险。交强险的主要目的是为了保障在交通事故中受害人人身伤亡和财产损失能够得到及时赔偿，其覆盖范围包括被保险机动车发生交通事故造成受害人（不包括被保险人）的人身伤亡、财产损失等。

（2）商业第三者责任保险：自愿投保

交通事故保险全承担吗？责任承保范围及拒赔条款解析 图1

除交强险外，车主还可以选择投保商业第三者责任保险。商业险的承保范围和赔偿限额通常由投保人与保险公司协商确定，且其赔付范围较交强险更为宽泛，能够覆盖超出交强险赔偿限额的部分。

（3）法律效力优先原则

在交通事故理赔中，交强险的赔付具有优先性。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条规定：“被保险机动车发生道路交通事故造成本版人以外的受害人人身伤亡、财产损失，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额内予以赔偿”。这意味着无论事故责任如何划分，交强险都会先行赔付。

保险公司的承保范围

（1）交强险的承保范围

交强险的责任限额分为死亡伤残、医疗费用和财产损失三部分。具体赔偿项目包括：

死亡伤残赔偿：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金等。

医疗费用赔偿：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费等。

财产损失赔偿：车辆维修费、施救费、现场清障费等。

（2）商业第三者责任保险的承保范围

商业险的承保范围通常包括交强险限额之外的部分，具体取决于保险合同的约定。

交通事故导致受害人精神损害抚慰金。

受害人因事故导致的误工损失、护理费用等。

第三者财产损失中超出交强险限额的部分。

（3）特殊情形下的保险责任

在某些特殊情况下，保险公司仍需承担赔偿责任：

未依法投保交强险的机动车发生交通事故：根据《道路交通安全法》第九十八条规定，未投保交强险的车主需要在交强险责任限额内承担赔偿责任。

商业险中的“不计免赔特约条款”：若投保人购买了相关附加险，保险公司可免除肇事方在事故中应承担的部分责任。

保险公司的拒赔情形

（1）驾驶人醉酒或无证驾驶

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条规定，驾驶员存在以下情形时，保险公司可以在交强险限额内垫付抢救费用，但有权向致害人追偿：

驾驶人未取得驾驶资格。

驾驶人饮酒后或者醉酒驾驶机动车发生交通事故。

交通事故保险全承担吗？责任承保范围及拒赔条款解析 图2

（2）受害人故意制造事故

如果受害人对事故发生存在故意行为，“碰瓷”或自残行为，保险公司可以拒绝赔付。

（3）肇事方逃逸

根据《道路交通安全法》第七十条规定，交通肇事后逃逸的，保险公司仍需在交强险责任限额内垫付抢救费用，但有权向肇事方追偿。

（4）商业险中的免责条款

商业第三者责任保险往往包含以下免责条款：

被保险人或其允许的驾驶人因过失导致交通事故。

事故发生时被保险机动车未在指定检验机构检验合格。

除外危险，战争、核灾、恐怖活动等。

典型案例与司法判例

（1）案例一：醉驾肇事

2020年发生一起交通事故，驾驶员因醉酒驾驶导致一人死亡。法院判决显示：

交强险公司在责任限额内赔偿受害人近亲属12万元（含精神损害抚慰金部分）。

商业保险公司依免责条款拒赔。

袖手旁观的驾驶人被判赔偿受害人近亲属余下损失45万元。

（2）案例二：未投保商业险

一辆未投保商业第三者责任保险的货运车发生交通事故，导致三名行人受伤。法院判决保险公司仅需在交强险限额内赔偿，超过部分由肇事方自行承担。

事故理赔中的注意事项

（1）时间报案

事故发生后，应及时向交警部门和保险公司报案，并保留现场证据（图片、视频等），以便后续理赔。

（2）协调解决 vs诉讼维权

受害人可选择通过人民调解委员会或律师与肇事方及保险公司进行协商；若协商不成，则可通过法律途径提起诉讼。

（3）注意保险限额

在商业险理赔中，投保人应仔细阅读保险合同条款，特别是免责条款，避免因合同约定导致的拒赔风险。

交通事故保险全不承担的情况并非完全不存在，但绝大多数情况下受害人都能获得保险赔付。交强险作为法定保险，其赔付义务具有强制性；商业险则需根据合同条款和事故责任具体判定。在实际操作中，受害人应积极维护自身权益，及时向交警部门和保险公司报案，并可在必要时寻求法律帮助。机动车所有人也应提高风险意识，规范驾车行为，避免因过失导致不必要的经济损失。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）