货物运输保险：谁应购买？法律实务中的投保义务与权利解析

在现代物流和国际贸易领域，货物运输保险作为一种重要的风险管理工具，在保障货物安全、避免经济损失方面发挥着不可替代的作用。在实际操作中，关于“货物运输保险应由谁”这一问题，往往存在诸多争议与模糊地带。特别是在国内贸易与跨境贸易场景下，买卖双方对于保险责任的分担、投保义务的归属等问题容易产生分歧。结合相关法律法规与实务案例，就货物运输保险的投保义务主体、权利人及其法律风险进行系统阐述。

货物运输保险的概念与特点

根据《中华人民共和国保险法》第十二条的规定，货物运输保险是指以特定运输过程中的货物为保险标的，保障其因意外事故或自然灾害造成的损失的一种财产保险。与其他财产保险相比，货物运输保险具有以下显着特点：

1. 动态性：货物在运输过程中处于不断移动状态，可能涉及多种运输（公路、铁路、航空、海运等），且跨越不同区域。

货物运输保险：谁应？法律实务中的投保义务与权利解析 图1

2. 风险多样性：包括自然灾害（如台风、地震）、意外事故（如翻车、坠机）以及其他人为因素（如盗窃、货物损坏）导致的风险。

3. 保险标的具体化：根据运输合同确定的货物种类、数量及价值，作为保险标的进行承保。

在实务操作中，保险金额通常以货物的实际价值为基础确定，但不得超过保险利益原则。货物运输保险可采取定值或不定值两种，前者适用于已确定价值的货物，后者则较为灵活。

货物运输保险投保义务的法律解读

（一）国内贸易场景下的投保义务

根据《中华人民共和国民法典》第六百三十一条明确规定：“承运人对运输过程中发生的货物毁损、灭失，承担赔偿责任；但是，承运人在责任期间内将货物交给收货人或者货物已经到达目的地的，托运人或者收货人应当承担货物的风险。”由此可知，在国内货物运输中，货主（即托运人或收货人）是保险利益的实际享有者。

实务中，通常情况下应由托运人或其代理人货物运输保险：

1. 理由一：托运人对货物具有直接的保险利益。根据《保险法》第十二条，投保人必须对保险标的具有保险利益。

2. 理由二：货物毁损灭失的风险在承运人交付前属于托运人的范畴。

3. 例外情形：若运输合同明确约定由承运人运输保险，则应依照合同履行。

（二）国际贸易场景下的投保义务

在跨境贸易中，通常需要结合国际贸易惯例（如《跟单信用证统一惯例》）及合同约定来确定投保义务主体。一般而言：

1. CIF与FOB术语下的差异：

在采用CIF（成本、保险费加运费）术语时，卖方需负责货物运输保险。

采用FOB（免费交货）术语时，则通常由买方负责投保。

2. UCP60规定：除非信用证另有规定，否则卖方在CIF条件下对货物的损失承担责任直至货物到达目的地。

（三）特殊场景下的投保义务

在一些特殊情况下需要特别注意：

1. 陆路运输中的风险分担：公路货物运输中，承运人往往仅承担一般性的责任，且其赔偿范围有限。托运人自行运输保险尤为重要。

2. 航空货运的特殊性：根据《华沙公约》，航空公司对货物毁损灭失的赔偿责任有限额规定，建议由发货人额外保险。

货物运输保险的权利人分析

货物运输保险的权利归属问题，直接关系到谁有权主张保险赔付。以下是相关要点：

（一）保险合同主体与保险金请求权

1. 保险合同当事人：包括投保人（即保险费支付者）和保险人（保险公司）。但在货物运输保险中，实际权利人可能与投保人不同。

2. 保险金请求权归属原则：

根据《保险法》第二十二条款规定，“被保险人有权索赔”，因此在货物运输保险中通常是货物所有权人或其代理人。

货物运输保险：谁应购买？法律实务中的投保义务与权利解析 图2

若买方尚未取得货物所有权（如赊销场景），则卖方作为托运人更适合作为被保险人。

（二）实务中的常见问题

1. 买方未收到货物能否理赔？：根据损失补偿原则，若货物因意外事故全损，则买方无从主张权利。

2. 卖方拒绝投保的风险：部分外贸企业由于对《UCP60》条款不熟悉或为节省成本，可能规避购买运输保险，从而增加后续争议风险。

货物运输保险的承保

（一）基本险与附加险的选择

1. 基本险：包括平安险（FPA）、水渍险（WPA）、一切险（ALL RISKS）。选择时需结合货物性质和运输路径。

2. 附加险种：如战争险、罢工险等，适用于特定风险场景。

（二）保险金额与价值确定

根据《保险法》第三十条规定，保险金额不得超过保险标的的价值。实务中，可参考合同约定的货值或行业惯例确定保额。

案例评析：投保义务与法律后果

案例背景：

某外贸公司A以FOB价格出口一批电子产品至欧洲买家B。因运输过程中遭遇剧烈碰撞，部分货物损坏无法使用。B要求A赔偿损失，而A认为应由承运人或保险公司承担责任。

法院观点：

1. 根据《民法典》第六百三十一条，买方在FOB条件下应承担货物风险。

2. 若A未购买运输保险，则其需自行承担损失。

3. 但法院指出，A可以向承运人索赔不超过责任限额的部分。

启示：

1. 卖方在采用FOB条款时，应尽量选择由买方购买保险以转嫁风险。

2. 若卖方未投保则需谨慎评估自身赔付能力。

货物运输保险的实务建议

（一）国内贸易场景下的建议

1. 托运人应在发货前根据货物特性和运输路径选择合适的保险方案。

2. 建议在合同中明确约定“由托运人购买运输保险”，避免后续争议。

（二）国际贸易场景下的建议

1. 卖方在CIF条件下必须购买保险，并确保保单权益归属于买方或信用证受益人。

2. 买方在FOB条件下应主动安排货物运输保险，可考虑采用综合性险种（ALL RISKS）以覆盖更多风险。

（三）其他注意事项

1. 关注各国法律差异：如欧盟成员国对货物运输的责任划分可能与传统惯例不同。

2. 定期评估和优化保险方案，随着市场环境变化及时调整保障范围和金额。

货物运输保险是外贸及 logistics管理中的重要环节，直接关系到企业的风险控制能力。明确投保义务主体、合理选择承保对保障企业利益具有重要意义。建议企业建立完善的保险管理制度，在日常经营中主动识别和防范相关风险。

注明：本文所述内容基于大陆地区法律体系，并参考了国际贸易惯例，具体操作时应综合考虑实际情况并专业律师意见。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）